整治消费贷流入房地产市场，产能过剩行业过度授信、贷款集中度风险或将成为银监会继“三三四”同业业务、表外理财整治后，另外两大监管重点。
“突出重点领域和薄弱环节风险防控，严厉严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。”9月28日，银监会审慎规制局局长肖远企在“今年以来银行业运行及监管情况”通报会上指出。
随着近期房贷收紧，北京、深圳、广州等地先后出现了消费贷摇身一变首付贷的乱象。近期各地银监局纷纷出手“拆马甲”。9月5日北京银监局联合央行营业管理部发文称，要求北京市辖内的银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。
随后，9月19日，人民银行广州分行、广东银监局近期已向商业银行发文，要求不得发放金额超过100万元，或期限超过10年的消费贷款，并且严禁发放无指定用途消费贷。与此同时，深圳近期也出台了消费贷规范文件。
面对消费金融，肖远企指出，一方面，金融消费的群体比较大，是银行重要的客户对象，也是银行的重要业务，各家银行非常重视，今年消费贷款增速比较快。鼓励银行发放的个人消费贷款用于购买大宗耐用品，用于教育、旅游等，进一步提高居民的生活水平和服务的便利性。
另一方面，也要防止居民杠杆率过快的上升。“美国次贷危机有一个很重要的教训，就是对没有能力偿还贷款的人发放贷款，推高居民杠杆率，我们要防止这样的倾向。”肖远企说。
“三三四”接近尾声
对于今年年初银监会出台“三三四”即(“三套利”、“三违反”、“四不当”项治理)重点针对同业理财、表外业务也取得了阶段性成效。
媒体沟通会上透露的数据显示，同业资产和负债今年开始双双收缩，是自2010年来的首次，理财产品增速连续七个月下降，同业理财今年已累计减少2.2万亿元，委托贷款自2008年以来首次出现下降，今年同比少增7600亿元。
银监会银监会现场检查局副局长喻剑萍指出，目前，机构自查工作已全面完成，监管检查工作也在有序推进。其中，“三违反”“三套利”和“十乱象”的检查已基本完成，“四不当”也接近尾声。
她指出，通过自查和检查，充分揭示了当前银行业比较典型和突出的问题。这些问题中，有一部分是困扰银行多年的老问题，也有一部分是伴随业务创新和行业发展衍生出的新隐患，主要还是集中在理财、同业和表外等业务领域。
对于检查过程中发现违法违规问题的处罚，喻剑萍表示，目前，各级监管部门和各银行业机构已经按照相关法律法规和内部规章制度，处理处罚了一批问题机构和责任人。
喻剑萍指出，下一步，将继续坚持“上追两级”“双线问责”和机构人员“双罚”的原则，严肃惩治各类违法违规行为，提高违法违规成本，达到“大喝一声、猛击一掌、震慑一片”的效果。
8个月处置不良6千多亿
肖远企在银监会“今年以来银行业运行及监管情况”通报会上指出，今年银监会的整改和处罚力度非常大。
数据显示，银监会系统作出行政处罚决定2095件，处罚银行业机构1171家，罚没合计5.52亿元；处罚责任人员899人，罚款合计1851万元。肖远企表示，遏制非法集资案件高发势头，银监会将会同、配合有关地方和部门切实落实责任，稳妥做好案件的处置化解工作。今年前8个月，全国新发非法集资案件和涉案金额同比分别下降11%和35.5%，案件集中爆发、急剧攀升的势头有所遏制。
肖远企透露，例如今年民生银行北京航天桥支行爆发的虚假理财案，其查处工作目前已经基本结束，银监会对民生银行支行及北京分行都进行了监管纠正，对相关责任人进行了处罚和问责，对有的责任人取消终身银行业从业资格。
在处置不良贷款方面，今年前八个月银行业共处置了不良贷款6319亿元，比去年同期有所增加。督促银行综合运用现金清收、核销、批量转让、资产证券化等多种手段，加大不良贷款处置核销力度，同时我们也与有关部门一起简化贷款处置的程序和环节。
此外，肖远企指出，在防范重点领域风险方面，通过推动强化联合授信和集中度监管，减少对大中型企业集团特别是产能过剩行业企业集团的过度授信。把这些产能过剩的企业、占用资源多的企业的信贷资金能够挤出来，用于这些最急需的薄弱领域。
监管5法并用
肖远企指出，今年以来银监会采取的监管措施在方法上主要体现为5方面。第一，注重抓早抓小抓细。抓早就是在防风险上要抓得早，做到防患于未然、未雨绸缪，在最早的时间识别风险，把风险扑灭。抓小就是不要忽视小风险、小隐患，“星星之火可以燎原”，所以银监会不放过任何一个小的风险的火苗。抓细就是要注意细节，要有“啄木鸟精神”，要注意最细小的风险点和环节，重视这些细小的风险，细小的环节。工作也要做细。前面讲的排查，都需要下很细的功夫。需要有啄木鸟精神，拿着显微镜排查，这样才能看到风险点，微小的风险隐患，做到防微杜渐。
第二个方法，就是标本兼治。银监会今年以来采取的监管措施中任何一个措施都是既考虑当前，也考虑长远。遏制市场乱象高发势头，这是治标的，把这个乱象坚决止住。同时监管注重建立长效机制，注重监管制度建设，注重深化银行业改革，这就是治本。让风险和乱象不要死灰复燃，提升银行自身的防风险的能力。
第三个方法是统筹兼顾。通盘筹划，兼顾各方。既要看到银行业本身存在的风险，防范和处置好这些风险，也要看到影响银行业和金融的各种外部因素，眼睛不能光看内，还要看外，要分析各种因素对银行业的影响。同时还要分析银行风险和经营的外延性，要看银行经营对外部的影响，对整个金融业、金融市场、实体经济甚至对社会民生等各个方面的影响，银监会都要系统的进行分析。做到所有的政策措施出台都要兼顾各方，进行统筹优化。
第四，肖远企指出，今年出台的这些监管措施，做到了稳妥有序。每一项政策措施出台之前都进行评估，对它的影响进行评估，对它的效果进行评估。在节奏上也是有序把握，充分考虑各方面的承受力。把政策正面效果发挥到极致，负面效果降到最低。我们要突出“稳”和“序”两个字。
最后，第五个方面银监会边查边改，立查立改。防控风险方面，既要化解存量风险，又要控制增量风险。对于发现的问题，肖远企指出，例如已经发现的银行案件、银行经营不规范问题，银监会则要求机构立即整改，不要等。发现了问题，发现了风险点，马上就改，马上整顿。把“查”和“改”紧密结合起来。通过现场和非现场等手段发现的任何问题，只要发现，得到确实，马上就改。
（来源《第一财经日报》）